Por: Adinaldo Diniz

Ao mencionarmos a palavra “cartão de crédito", a reação de cada pessoa é bem distinta. Alguns têm a percepção de "acúmulo de dívidas", "bola de neve", devido a facilidade de compra sem ter nenhum dinheiro disponível. Para outros, a percepção é positiva, uma vez que os bancos evoluíram muito e colocaram a disposição dos clientes aplicativos que permitem o gerenciamento dos gastos com cartão.

Mas, a dúvida persiste, afinal, cartão de crédito é bom ou ruim?

1.0. O LADO BOM DO CARTÃO DE CRÉDITO
1.1. Facilidade de Acesso a Crédito Financeiro e Menos Burocracia na Compra
Para quem é autônomo nada é tão ruim quanto preencher papeladas durante uma compra para ser avaliada a liberação de crédito ou não. Nada pior nessa hora do que não ter comprovante de renda. Nessa situação, um cartão de crédito evita todos estes problemas e ainda conta com uma grande vantagem: quanto melhor utilizado, pago em dia, maior o crédito liberado.

Ainda para autônomos, o cartão de crédito devolve a liberdade de escolha e o poder de compra, uma vez que este cliente poderá comprar no estabelecimento que lhe dê as melhores condições de preço, benefícios e garantias de qualidade.

1.2. Redução de Risco Financeiro Para Empresários
Isso serve de análise para as empresas vendedoras, porque ao ceder outras formas exclusivas de pagamento, ela fideliza esses clientes que não conseguem crédito fácil em seus concorrentes. Se por um lado o cartão de crédito facilita o recebimento para as empresas, por outro, torna essa empresa, "só mais uma " no mercado.

Ainda assim, para as empresas, a segurança que o cartão de crédito lhe dá com redução de inadimplência torna-o muito atrativo e bem aceito em todos os estabelecimentos comerciais. A única restrição para essas empresas está no seu planejamento financeiro, uma vez que antecipar recebimentos significa perda financeira com pagamento de taxas. Empresas que estimulam a utilização do cartão de crédito precisam ter um fluxo de caixa rigoroso e um bom nível de capital de giro, caso contrário, a empresa pode falir por realizar muitas vendas parceladas em crédito. Isso porque quando a empresa cede a opção de crédito para o cliente, na verdade ela esta financiando aquela compra.
Contudo, uma ótima gestão financeira torna-o muito vantajoso. Alie-se a isso, a facilidade no gerenciamento financeiro da empresa através dos relatórios de venda disponibilizados pelas operadoras de cartão de crédito.

1.3. Segurança para quem Vende Segurança para quem Compra.
Quando uma empresa opta por aumentar as suas vendas em “dinheiro de plástico” ela evita grandes perdas com assaltos e furtos de dinheiro na loja.

Para as empresas também se evita risco de furtos e roubos durante as idas ao banco para depósito dos valores durante o dia.

Para clientes, os ganhos em segurança são ainda maiores. A grande maioria das empresas que atuam com cartão de crédito oferecem seguro em caso de roubo, furto ou perda do cartão – cada empresa financeira tem sua vigência, observe a sua – e fora isso, mesmo para condições que não existam cobertura de seguro, através dos aplicativos é possível enxergar qualquer movimentação estranha e bloquear ou suspender o cartão, informando na central de atendimento – números sempre disponíveis no verso do cartão.

A grande questão para o usuário do cartão, é que ele não precisa andar com grandes somas de dinheiro, tão pouco se expor as “saidinhas de banco” ou “sequestros relâmpagos” quando está com seu cartão de débito.

Outra grande vantagem do usuário é em relação a compras online. Em casos de suspeita de fraude, o cliente cancela a compra, pedindo estorno da mesma. Após avaliado junto ao vendedor e ao comprador, em caso confirmado de má fé, descumprimento comercial, a venda é desfeita, e o repasse da operadora para a empresa vendedora não acontece.

1.4. Comodidade para o Usuário
Assim como o cartão de débito, você faz suas compras na comodidade do seu lar, ou mesmo nem precisa se dirigir a um banco para saques e depois realizar suas compras. Em relação ao cartão de débito, novamente a questão da segurança: como existem centenas e dezenas de máquinas com sistema para clonagem de cartões e capturas de senhas, se isso ocorre com um cartão de débito o transtorno e a possibilidade de reembolso é muito difícil e complicada. Caso o cliente não tenha um sistema que lhe informe a cada nova compra em seu celular, só vai perceber o tamanho do prejuízo depois de alguns extratos retirados.

1.5. Programas de Fidelidade
Pesquisando bastante e conhecendo as vantagens de cada programa, é possível sim usufruir com qualidade e economia destas recompensas. Entretanto, pesquisar muito e conhecer bem cada programa é recomendável, uma vez que muitas operadoras cobram em forma de taxas não muito claras, tais benefícios. Existem programas que só funcionam na teoria, na prática, o cliente nunca usufruirá deles. Por isso pesquisar é essencial.

1.6. Planejamento de Compras
Para usuários autônomos ainda há a questão do planejamento de compras. O modelo de venda perfeita diz que ela só se concretiza de fato quando a seguinte equação é aplicada: prazo de pagamento de matéria-prima deve ser maior que o prazo de recebimento de vendas. Em outras palavras: trabalhar com o dinheiro do cliente.

Ora, seja um autônomo, profissional liberal, micro empreendedor individual, quanto mais prazo se conseguir para pagamentos de matérias primas e menores forem os prazos de recebimento dos clientes, maior será o seu lucro, seu capital de giro e melhor planejado será o seu fluxo de caixa. Isso evita recorrer a taxas bancárias para aquisição de capital de giro através de linhas de crédito, que além de restritas, tem alto custo ao empresário. Contudo, isso tudo só dará certo se o empresário realmente conhecer seu mercado e seus clientes.

1.7. Educação Financeira, Método para Corte de Despesas
Essa mesma regra vale para quaisquer outros profissionais empregados. E vai muito, além disso: com o cartão de crédito pode ser possível realizar bons planejamentos financeiros. Um bom exemplo disso, é o indivíduo que paga todo o valor de sua fatura de forma regular. Cada fatura para este cliente será um relatório mensal das suas despesas, e, através destes relatórios, este cliente pode decidir onde reduzir seus gastos. Lógico que ao decidir reduzir seus gastos é preciso indicar uma fonte de investimento para as suas economias, desde a mais básica que é a poupança até um investimento mais arrojado que é o mercado de ações ou mesmo o imobiliário.

1.8.Educação Financeira de Jovens
Para estudantes, e como mesada dos filhos, nada mais interessante do que o cartão de crédito. A maioria deles permite o controle do limite de crédito, e isso por exemplo, permite a um pai ceder um cartão de crédito com o limite da mesada a ser cedida. Além do aprendizado com o cartão de crédito, os pais tem acesso a todas as compras do jovem através das faturas.

A faixa etária para que um jovem tenha seu cartão adicional é acima dos 16 anos. Esse é um momento importante para o aprendizado com o cartão de crédito. Aqui, lógico, os valores de limite serão baixos, segundo cada pai, e, cada pai pode incluir uma forma de premiar ou punir a utilização correta ou incorreta do cartão com a ampliação ou a redução do limite por ele cedido.

Mas como tudo na vida, existe o seu lado ruim. Vamos a eles:

2.0. LADO RUIM DO CARTÃO DE CRÉDITO
2.1. Abuso de Taxas e Juros
De nada adianta você economizar com a anuidade do seu cartão e pagar altas taxas de rotativo por não conseguir pagar a fatura total. Os juros nessa modalidade ultrapassam os 280 % ao ano.

É preciso avaliar bem os custos embutidos na fatura e questionar a sua operadora quanto a estas cobranças. Problemas com taxas indevidas são os campeões de reclamação no PROCON e sites de reclamação. A troca de operadora e o cancelamento do cartão com taxas indevidas é a maior punição a ser dada a uma empresa.

2.2. Cuidado com o Rotativo
Como a nova Lei que entrou em vigor na sexta-feira acaba com o valor mínimo do pagamento da fatura deixando as empresas livres para determinarem qual será esse valor mínimo, pode incorrer justamente em aumento da dívida para aqueles que tem costume de pagar os valores mínimos.

2.3. Programas de Pontos e Fidelidade
Cada operadora tem sua política e programas de recompensa. Verificar o prazo de acúmulo dos pontos, quantidade de pontos necessários para cada troca e os benefícios de cada programa. Existem excelentes programas de recompensa, troca de milhas no mercado, mas não adianta conhecer os benefícios do cartão e não utilizar ou se cadastrar no programa.

2.4. Maus Hábitos Financeiros
Maus hábitos financeiros contaminarão a vida de uma pessoa em todas as suas operações, desde uma dívida no banco, no comércio ou na lojinha perto de casa. A diferença é que a taxa, os juros, são muito acima do que você pensava. E isso não é culpa do cartão, mas do mau hábito em gastar mais do que se ganha, ou da compulsão por compras. Neste caso, uma das soluções é ter alguém bem controlado como adicional e deixar que ele organize as despesas. Existem cartões cujo limite é compartilhado, e neste caso aplicativos que permitem determinar qual o valor do limite de crédito do titular e do adicional. Você não precisa perder as vantagens do cartão em momentos estratégicos, mas não pode ser o responsável pelos recursos financeiros. Você terá uma espécie de tutor que pode ser seu cônjuge ou mesmo filho adulto que lhe ajude nessa tarefa.

Agora, se não há ninguém que pode apoiá-lo, não tenha cartão de crédito tão pouco saia fazendo empréstimo consignado. Evite a armadilha do crédito fácil. Lembre-se que seu limite de crédito pertence a operadora, não é seu, e no dia do seu vencimento, você precisa devolver esse recurso usado.

3.0. Considerações Importantes:
Sim, o uso incorreto do cartão de crédito leva a uma situação financeira gravíssima. Sim, pessoas com mau hábito financeiro devem se afastar do cartão de crédito. Também é verdade que existem programas que não funcionam na prática e é preciso observar com cuidado cada benefício oferecido.

Porém, colocando os benefícios em contrapartida aos riscos, as vantagens de uso, aplicação e segurança proporcionados superam os seus riscos.

Enfim, há formas inteligentes de se beneficiar com o uso do cartão de crédito. Dependerá exclusivamente do seu comportamento em relação as suas finanças e aos seus negócios. Dados porém os indicadores de segurança, violência, roubos e furtos, empresas de fachada, más negociações e contratos que não são cumpridos, o cartão de crédito se torna uma “arma de defesa” para todos estes casos.

E, ao contrário do que se diz, não pense no cartão apenas em momentos de emergência, mas use suas vantagens para fazer a sua gestão financeira e até reduzir suas despesas. A palavra de ordem é comparar custos e benefícios.